Los fanáticos y detractores existen en todas las disciplinas y el sector automotor no es la excepción. En un país con inestabilidad económica crónica y acostumbrado a vivir en constante incertidumbre, hablar de crédito es adentrarse en un terreno espinoso.
Desde hace meses, el mercado de los 0km está inmerso en una polémica sobre la financiación que ofrecen las terminales y las concesionarias. Más precisamente, las líneas que promocionan préstamos con ´´tasa 0%´´.
El motivo es que se señalan a este tipo de créditos como un engaño al consumidor ya que, en su mayoría, esconden un costo financiero encubierto conocido como quebranto. Son esos gastos adicionales que se cobran y que encarecen el crédito.
A Rodar Post publicó una nota, hace unos meses, que explicaba esta modalidad que, salvo excepciones donde existen préstamos reales sin interés, funciona más como una estrategia de marketing que un crédito sin costo financiero (ver nota).
Ante el lanzamiento de alguna automotriz de una propuesta de este tipo, numerosas voces se alzan para denunciar el abuso y la falsedad de lo que se promociona, casi como cruzados que quieren vencer a un enemigo imaginario que adopta la piel de crueles usureros. Como sucede en la mayoría de los ámbitos, hay gustos para todos. Donde alguien no ve la conveniencia, otro la encuentra
Lo que muestra la realidad es que mientras las críticas de los opositores a este despojo económico que vendrían a ser estos créditos, la propuesta de este tipo de financiación tiene sus adeptos. Y no son pocos.
Aproximadamente, la mitad de las ventas de 0km se hacen a través de algún tipo de financiación. De ese 50%, los planes de ahorro se llevan 40 operaciones sobre cada 100 que se concretan, los préstamos bancarios no llegan al 15 y las 45 restante corresponden a créditos a través de las empresas financieras de las distintas marcas.
Es decir, los créditos que ofrecen las automotrices de forma directa son mayoría en el mercado. En este paquete entra todo tipo de financiación con distintos niveles de interés, incluso los de tasa 0%.
A Rodar Post consultó directivos de concesionarias de distintas marcas y hubo un consenso bastante amplio de que este tipo de créditos tiene una demanda sólida ya que consideran que, ante las propuestas de créditos prendarios de bancos privados y públicos, más allá del quebranto que tengan, son más competitivos.
´´En nuestro caso, el 60% de las operaciones las hacemos financiadas. Desde principio de año viene aumentando la demanda y la marca tiene distintas propuestas financieras que son atractivas. Hay con tasa 0% con quebranto y, para algunos modelos, con tasa 0% real, sin quebranto. Lo que vemos es que la gente los toma porque les parece conveniente´´, explicaron desde una concesionaria Volkswagen.
La propuesta de la marca alemana es amplia. Por ejemplo, para Amarok ofrece préstamos de $36 millones con 14% de quebranto o $25 millones en 18 cuotas. También hay préstamos sin quebranto de $18 millones a 12 meses. Otra propuesta es financiar un monto de $20 millones, sin quebranto, pero con una tasa de 9% o un préstamo $28 millones con un quebranto de 11% a 12 meses.
´´La tasa 0% es un tema de marketing. Toda la industria lo usa. Se trata de créditos que tienen un gasto de otorgamiento de diez puntos, aproximadamente, que en 24 meses es un 5% anual. Si se compara con las tasas que está cobrando el Banco Provincia o el Banco Nación, que andan en el orden de treinta y pico o cuarenta por ciento, el costo financiero de la tasa 0% mentirosa que ofrecemos nosotros es más conveniente´´, explicó el dueño de una concesionaria Ford.
Por el lado de Toyota, la automotriz ofrece, principalmente, créditos con tasa 0% real con cupos y hay buena demanda. ´´Indudablemente, el crédito nos ayuda a concretar ventas y, si es con tasa 0, mejor todavía. En estos casi 15 días de septiembre venimos bastante mejor que en los de agosto, con un sensible esfuerzo mayor para cerrar operaciones´´, señalaron desde una agencia de la marca japonesa.
La situación se repite en otras agencias, como es el caso de marcas del Grupo Stellantis.
´´Los créditos se están moviendo. La mayoría de las ventas que estamos haciendo se hacen con financiación y son a través de las líneas financieras de la terminal. No trabajamos con créditos de entidades bancarias. La gente toma estos créditos con lo que se promociona como tasa 0% porque les es más conveniente que una financiación bancaria. En un préstamo de $30 millones, por ejemplo, el quebranto será de $3 millones o un poquito más. Depende del plazo, es un interés razonable. Es mejor que lo que ofrecen los bancos.
No tenemos quejas de la gente porque les explicamos desde el principio cuáles son los costos que tiene. Se transparenta todo. El gasto del patentamiento, los costos del otorgamiento del crédito, el flete, formularios…Todo se detalla para que el cliente lo sepa y pueda evaluar. Además, la gente sabe que ese así. No es que se sorprende porque están esos gastos. Los tiene en cuenta y ve que le conviene contra otras financiaciones y lo toma´´, explicó el gerente de una concesionaria Jeep.
Las respuestas se repiten en concesionarias de otras marcas. Más allá de los cuestionamientos, lo que muestra el mercado es que hay un público que ve conveniente el préstamo con una supuesta tasa 0%, aunque tenga un quebranto, que puede significar un interés de entre 10% y 14% anual, si toma un crédito a 12 meses, o menor en el caso de que el plazo sea más largo. En ese punto, el quebranto es el mismo y funciona como una estrategia de marketing de la que el consumidor es consciente. Lo elige porque las otras propuestas son, en general, más caras. Hasta el ministro Federico Sturzenegger opinó que hay que ser ´´medio boludo´´ para creer que la tasa 0 existe.
Se podrá cuestionar y demandar tasas más bajas. Eso es cierto, pero el mercado hoy se mueve bajo estas condiciones, como consecuencia de cuestiones macroeconómicas. Mucha gente puede estar en contra de esta modalidad, pero otras personas ven una oportunidad y la toman. Es algo similar a lo que sucede con los planes de ahorro, un sistema que recibe críticas de mucha gente, pero desde hace años 1 de cada 4 autos que se vende es a través de esta vía. A esta altura no se puede pensar que lo hacen por desconocimiento ni obligados. Para ese público, es una opción, aunque otros piensen lo contrario. Así funciona la oferta y demanda
